На что обратить внимание при выборе кредитной карты?

Спрос на кредитные карты легко объяснить. Карта с кредитным лимитом удобна в эксплуатации: во-первых, это возможность использовать заемные средства бесплатно в случае, если условиями предусматривается льготный период погашения долга. Во-вторых, оформить карту возможно быстро через интернет. Выясним, на какие условия займа следует обратить внимание, чтобы пользование картой было удобным и выгодным.

Высокий спрос

По оценкам экспертов, карточный рынок является наиболее динамичным и перспективным, и растет намного быстрее других сегментов кредитов для физических лиц. «Российский рынок кредитных карт растет в среднем на 50% в год на протяжении последних нескольких лет, и еще далек от насыщения», – приводит данные директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко.

Тем не менее глобальное замедление темпов роста рынка розничных кредитов, продолжающееся на протяжении двух последних лет, сказалось и на сегменте кредитных карт. По словам старшего вице-президента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Владислава Вербина, рекордные темпы роста этого сегмента были зафиксированы по итогам 2012 года, когда объем задолженности по кредитным картам увеличился на 91%. Если говорить о текущих значениях данного показателя, то в первом полугодии 2014 этот сегмент вырос всего на 11%. «Для сравнения: в прошлом году по итогам аналогичного периода его темпы роста составляли 23%, – приводит данные эксперт. – Стоит также отметить, что на протяжении последних трех лет, с 2011 по 2013, этот сегмент был самым быстрорастущим в банковской рознице. Однако по итогам июня текущего года он уступил свое лидерство ипотеке. И по состоянию на 1 июля 2014 годовые темпы роста кредитных карт составили только 31%, в то время как ипотека выросла за последние 12 месяцев на 32,5%».

Причины популярности

Востребованность кредитных карт у населения объясняется несколькими причинами. Так, по сравнению с классическим кредитом наличными, пользоваться картой значительно выгоднее. Как поясняет Ирина Андрейченко, в рамках кредитного лимита клиентом может быть востребована любая сумма, в том числе и очень незначительная, что позволит экономить на выплате процентов от суммы долга. Клиент сам определяет, в какой именно момент времени, и какая именно сумма ему необходима для осуществления покупок или платежей. Во-вторых, многие карты имеют льготный период, в течение которого пользование кредитными средствами не сопровождается начислением и выплатами процентов. В-третьих, банки предлагают широкую линейку карт (классические, золотые, премиальные), включая также кобрендовые карты, что позволяет держателям карт участвовать в программах накопления бонусов. При оплате товаров и услуг кредитной картой в торговых точках-партнерах банка клиенты могут получать скидки, предусмотренные различными программами привилегий.

Банки расширяют спектр своих предложений, предлагают дополнительные опции по картам, делая их более доступными и выгодными для клиентов. «Развитие этого продукта интересно банковскому сектору и имеет большой потенциал, – считает начальник отдела потребительского кредитования банка Хоум Кредит Анна Гапеенко. – Запускаются новые карточные продукты, направленные на рациональный подход к управлению денежными средствами, к примеру, карты с функцией кэш-бэк».

Оформляем карту

Пакет необходимых документов для оформления карты и размер лимита по кредиту зависят от продукта и от практики каждого конкретного банка. «Чаще всего необходимо предъявить паспорт и документ, подтверждающий доход, но есть продукты, при оформлении которых достаточно паспорта, – поясняют в Первобанке. — Клиент, желающий оформить кредитную карту в Первобанке, может отправить заявку через интернет».

Что касается кредитного лимита, его размер определяется индивидуально для каждого заемщика. «Устанавливая его, банк смотрит на кредитную историю клиента, величину его ежемесячного дохода, а также сумму выплат по текущим займам, если они есть, – комментирует Владислав Вербин. – В среднем получается, что устанавливаемый банком лимит по карте равен, как правило, одному-двум ежемесячным доходам клиента, но может быть как больше, так и меньше».

В банке «Ренессанс Кредит» оформить «Прозрачную карту» можно в любом отделении или в сети интернет, заполнив соответствующую анкету. Для этого клиенту потребуется только паспорт гражданина РФ.

Для открытия кредитной карты в Райффайзенбанке клиенту достаточно предоставить только паспорт, если этот клиент является сотрудником компании, с которой заключено соглашение о перечислении заработной платы. В остальных случаях клиенту необходимо вместе с паспортом предоставить в банк документ, подтверждающий его доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка). При этом клиент может воспользоваться и другим, более удобным способом подтверждения дохода, — например, предоставить в банк документ на автомобиль, находящийся в собственности/техпаспорт, заграничный паспорт с наличием визы или штампа о пересечении границы РФ не более, чем год назад, депозитом (или денежные средства могут быть размещены в ПИФы) в Райффайзенбанке сроком от 3 месяцев на сумму не менее 150 тыс. рублей. После предоставления документов проходит оценка профиля заемщика, после которой определяется кредитный лимит.

Важные критерии

Основные сравнительные характеристики при выборе кредитной карты следующие: стоимость годового обслуживания, процентная ставка за пользование заемными средствами, кредитный лимит и срок льготного кредитования. «Немаловажную роль играет стоимость самой карты – как правило, клиенты отдают предпочтение продуктам, оформление и обслуживание которых банк осуществляет бесплатно, – отмечают в Первобанке. – Имеют значение и комиссии за снятие наличных, за дополнительные сервисы. Кредитная ставка в случае с картой не насколько важна, как при оформлении кредита – многие из тех, кто пользуется такими картами для оплаты покупок и услуг, стремятся погасить задолженность в течение льготного периода, чтобы не переплачивать. Также на выбор карты может повлиять наличие дополнительных бонусов и опций».

По словам Владислава Вербина, немаловажным фактором является и наличие развитого сервисного обслуживания по карте, которое включает в себя, например, удобную сеть погашения и sms-оповещение.

Правила выгодного пользования

«Грамотное пользование любым банковским продуктом подразумевает знание всех условий его предоставления, – подчеркивает Ирина Андреченко. – Иными словами, следует внимательно изучать договор и уточнять у кредитного специалиста все, что вызывает какие-либо сомнения».

Среди основных правил пользования кредитной картой, которые необходимо знать каждому, стоит отметить то, что как правило кредитные карты чаще всего используются для безналичного расчета, поскольку такой расчет не облагается процентом. За снятие наличных банки берут процент (в среднем он составляет 3%).

Также очень внимательно стоит относиться к срокам погашения кредита и следить за льготным периодом. Следует помнить, что льготный период действует только при безналичных операциях, на снятие наличных он не предоставляется (в таком случае проценты начинают начисляться сразу). Обязательно следует подключить услугу смс-уведомлений. Она поможет всегда быть в курсе списаний и поступлений средств на карту. Таким образом, достаточно оперативно можно контролировать баланс денежных средств по карте.

Анна Гапеенко, начальник отдела потребительского кредитования банка Хоум Кредит:

Главное преимущество кредитной карты в том, что ее можно оформить и отложить в кошелек до момента, когда понадобятся средства. И не платить при этом проценты по кредиту. Кроме того, клиент должен обратить внимание на наличие льготного периода по карте. Еще одно весомое преимущество в том, что карту можно оформить один раз и пользоваться столько, сколько хочется, у нее нет определенного жизненного цикла. Картой вы можете пользоваться за границей или оплачивая покупки в интернете.

Обращайте внимание на условиях партнерских программ, которые часто предлагают банки: как правило, в торговых точках партнеров по картам банка предоставляются различные скидки и бонусы.

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области:

— В 2014 году, по нашим оценкам, рост рынка кредитных карт будет по-прежнему основан на кросс-продажах в крупных универсальных банках. Сегмент обладает еще достаточно высоким потенциалом. При этом и доля привлеченных новых держателей кредитных карт будет постепенно увеличиваться.

Сейчас особый интерес клиенты проявляют к кобрендовым проектам и другим специальным программам, которые открывают держателям карт большие возможности получать различные бонусы и пользоваться дополнительными привилегиями. Кроме того, в ближайшем будущем мы ожидаем усиления конкуренции в сегменте премиальных карт.

Наличные средства по кредитной карте предоставляются на следующих условиях:

Источник: Райффайзенбанк