Как проще и выгоднее погасить кредит

Выбирая кредитную программу, большинство заемщиков ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только она влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и вариант платежа. Их существует два: аннуитетные и дифференцированные. Выясним, что представляют собой и чем различаются эти два способа погашения долга и какой из них выгоднее заемщику.

Возможные варианты
При расчете графика ежемесячных платежей банки используют две схемы — аннуитетную и дифференцированную. Наиболее распространена сегодня  аннуитетная. В соответствии с ней заемщик должен ежемесячно до установленной в договоре даты перечислять банку одинаковую сумму платежа. В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце — платежи по возврату долга. Преимущество аннуитетных платежей заключается в том, что на протяжение всего срока действия кредитного договора размер платежа остается неизменным.
При дифференцированных платежах заемщик выплачивает основную сумму займа равными долями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. При такой схеме погашения в начале кредитного периода суммы ежемесячных платежей, как правило, больше, чем в конце.

Как отмечают в Первобанке, заемщик может выбрать удобную для него схему погашения. Но по умолчанию большинство банков предлагают частным заемщикам аннуитетную схему погашения кредита. Так, например, поступают и в Сбербанке. «Этот способ позволяет зафиксировать сумму ежемесячного платежа на весь период кредитования, благодаря чему у заемщика есть возможность планировать свой бюджет», — считает управляющий Самарским отделением Сбербанка России Константин Долонин.

Выгоды заемщика

С точки зрения общей переплаты по кредиту дифференцированный платеж более выгоден заемщику, чем аннуитетный. «Например, если рассчитать сумму переплаты по кредиту в 500 тыс. рублей для двух вариантов, при процентной ставке в 20% годовых и сроке кредитования до пяти лет, то с помощью кредитного калькулятора получаем: для дифференцированного платежа переплата составляет 254166,76 рублей, для аннуитетного — 294816,63 рублей, — приводит данные директор департамента развития бизнеса в Поволжском регионе филиала ПАО АКБ «Балтика» в Самаре Евгений Прошин. — Таким образом, разница составляет 40 тыс. рублей».

Но при этом, как поясняют в Первобанке, суммы, которые заемщик должен вносить в первые месяцы действия такого кредитного договора, будут заметно больше, чем при аннуитетной схеме. При аннуитетных платежах кредитная нагрузка распределена равномерно.

Еще одно преимущество дифференцированных платежей появляется при досрочном погашении кредита. «Если заемщик захочет досрочно погасить кредит спустя половину срока действия кредитного договора, то при дифференцированных платежах ему останется вернуть половину основного долга, а при аннуитетных — три четверти, — комментирует Евгений Прошин. — Это связано с тем, что в первую половину срока кредита аннуитетные платежи практически полностью состоят только из процентов по кредиту, а не из «тела кредита».

Что выбрать

По словам эксперта, если у заемщика есть возможность выбора формата платежей, то необходимо учесть несколько моментов. Так, аннуитетный способ погашения кредита в большей степени подходит тем, кто хочет взять максимальную сумму кредита, рассчитывает со временем увеличить свой доход, а также не планирует досрочное погашение кредита (хотя бы не в первую половину срока действия договора). Дифференцированные платежи выгодны заемщикам с высоким уровнем дохода, готовым к большим долговым нагрузкам в начале срока кредита и не желающим переплачивать банку лишние проценты за более комфортные условия аннуитетных платежей.

Аннуитет выгоднее предпочесть тем, кто уверен как минимум в стабильности своих доходов на период кредитования. Также эта схема оптимальна в тех случаях, когда необходимо увеличить свои шансы на одобрение заявки на кредитование (за счет оптимизации соотношения платежа по кредиту и уровня доходов).

Аннуитетная схема подойдет и тем, кто планирует досрочно погашать кредит за счет получаемых налоговых вычетов (при аннуитете сумма процентов, уплаченных в первые периоды кредитования, существенно выше, чем при дифференцированном графике. А это означает, что и сумма к компенсации будет больше).

Также она подходит заемщику, стремящемуся к максимальному упрощению своих взаимодействий с банком путем внесения одной и той же суммы в счет погашения долга, которое возможно осуществить любым удобным способом как самому заемщику, так и его доверенному лицу.

Евгений Прошин, директор департамента развития бизнеса в Поволжском регионе филиала ПАО АКБ «Балтика» в Самаре:

— Дифференцированная схема кредитования в настоящее время применяется достаточно редко в силу того, что немногие заемщики готовы брать основную финансовую нагрузку непосредственно в самом начале срока кредита. Еще один минус дифференцированных платежей заключается в том, что при расчете платежеспособности клиента учитываются большие суммы первых выплат, а это существенно влияет на максимальную сумму кредита, которую банк может представить заемщику.

Плюс аннутентного платежа — в том, что позволяет заемщику заранее планировать свой бюджет. В случае наличия у заемщика небольшой заработной платы и оформления кредита на весьма длительный срок выплата фиксированного ежемесячного платежа будет более комфортной.

Владислав Вербин, старший вице-президент по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс Кредит»:

— Если банк предоставляет клиенту возможность выбора между двумя вариантами графиков погашения кредита, то стоит учесть, что переплата по кредиту будет ниже при дифференцированных платежах. Однако стоит учесть, что в первое время ваш платеж будет существенно превышать последующие. Поэтому, если ваш бюджет не позволяет расходовать большие суммы на начальном этапе пользования кредитом, выбирайте менее обременительный аннуитетный платеж. Если вы хотите сэкономить на общей сумме переплаты, стоит отдать предпочтение дифференцированным платежам. В этом случае первый платеж будет самым крупным, последний — самым мелким.