Сравнение финансов и кредита в бытовом смысле начинается с цифр: сейчас потребительский кредит наличными можно получить с полной стоимостью от 13,84% до 55,96% годовых, автокредит предлагают от 23% до 41% годовых, а по кредитной карте после окончания льготного периода начисляются проценты. Разброс большой, поэтому одного дешёвого продукта на все случаи не существует. Важно смотреть не на рекламную ставку, а на переплату в рублях для своей суммы и срока. Ниже — сравнение трёх инструментов на конкретных примерах.
Потребительский кредит наличными: фиксированная сумма и понятный график
Потребительский кредит — это разовая ссуда: банк выдаёт оговоренную сумму на срок, указанный в договоре, а заёмщик возвращает её платежами по графику. По доступным предложениям полная стоимость кредита находится в диапазоне от 13,84% до 55,96%, а максимальная сумма может достигать 30 млн рублей. Срок в отдельных предложениях — до 20 лет. Это подходящий вариант для крупных трат: ремонта, покупки мебели, лечения или автомобиля.
Посчитаем переплату на примере 500 000 рублей на 3 года под 25% годовых. Аннуитетный платёж составит около 19 878 рублей, общая сумма выплат — 715 608 рублей, переплата — 215 608 рублей. Если погасить кредит за 1,5 года вместо трёх, процентов будет меньше, поскольку их начисляют на остаток долга. Досрочное погашение особенно заметно сокращает переплату при небольшом остатке срока.
Сравнение кредита и кредитной карты: фиксированный срок против возобновляемого лимита
Кредитная карта открывает лимит, которым можно пользоваться повторно после погашения задолженности. Льготный период может достигать 130 дней, а в отдельных предложениях — 120 дней. В этот срок проценты не начисляются, если полностью вернуть потраченные средства. После окончания льготного периода стоимость задолженности возрастает, а минимальный платёж может составлять, например, 14% от суммы долга, но не менее 600 рублей.
Кредитная карта подходит для краткосрочных расходов, если долг удаётся полностью закрыть в течение льготного периода. Возьмём 50 000 рублей, потраченных с карты. Если вернуть их в течение 50 дней, переплата будет равна нулю. Если растянуть долг на 12 месяцев под 36% годовых, ежемесячный платёж составит около 5 023 рублей, а переплата — 10 276 рублей. При внесении только минимального платежа срок погашения и итоговая переплата увеличатся. Поэтому карта выгодна тем, кто соблюдает условия льготного периода.
По сумме кредит наличными обычно выигрывает: в сервисах подбора встречаются предложения от 300 000 до 6 000 000 рублей, а лимит кредитной карты часто составляет 300 000–600 000 рублей. Для покупки автомобиля или ремонта обычно выбирают кредит наличными, а карту — для расходов, которые можно полностью погасить в льготный период.
Сравнение банковского кредита и автокредита: ставка и срок
Автокредит предназначен для покупки автомобиля. По доступным предложениям ставки находятся в диапазоне от 23% до 41% годовых, первоначальный взнос для новой машины может быть нулевым, а сумма финансирования — достигать 20 млн рублей. В отдельных предложениях средняя ставка может быть ниже 3,9%, но сравнивать нужно не только процент, а полную стоимость кредита и все обязательные платежи.
Сравнение автокредита с займом наличными показывает, что целевой кредит не всегда оказывается дешевле. Например, нецелевой кредит с полной стоимостью от 13,84% может быть выгоднее автокредита со ставкой от 23%, если заёмщик получает такие условия на сопоставимую сумму и срок.
Посчитаем автокредит на 1 200 000 рублей на 5 лет под 28% годовых: ежемесячный платёж составит около 37 361 рубля, общая переплата — 1 041 660 рублей. Для сравнения, кредит наличными на ту же сумму под 25% годовых на 5 лет даст платёж около 35 226 рублей и переплату 913 560 рублей. Разница составит примерно 128 100 рублей в пользу кредита наличными, если заёмщик получит такую ставку и дополнительные платежи по договорам не изменят расчёт.
Сравнение стоимости кредита: 300 000 рублей на 24 месяца
Чтобы сравнение банковского кредита и карты было наглядным, зафиксируем сумму 300 000 рублей и срок 24 месяца. Потребительский кредит под 25% годовых даст платёж 16 017 рублей и переплату 84 408 рублей. Автокредит под 28% годовых на ту же сумму потребует около 16 470 рублей в месяц и примерно 95 300 рублей переплаты. Кредитная карта со ставкой 36% годовых после окончания льготного периода обойдётся примерно в 17 713 рублей в месяц, а переплата составит 125 112 рублей. В этом примере на сроке два года карта при начислении процентов оказывается самой дорогой, а потребительский кредит — самым дешёвым.
Но если взять 300 000 рублей с карты и полностью вернуть их в течение 130-дневного льготного периода, переплата будет равна 0 рублей. Такой сценарий возможен, если у заёмщика есть уверенный источник средств для погашения долга. Для более длительного срока в приведённом примере выгоднее фиксированный кредит с аннуитетным графиком.
Как не переплатить: четыре проверки перед подписанием
Перед подписанием договора проведите четыре проверки. Первая: посмотрите полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы. Вторая: запросите график платежей и вычтите из суммы всех платежей тело займа, чтобы увидеть переплату в рублях. Третья: проверьте все дополнительные платежи и условия отказа от подключаемых услуг. Четвёртая: сравните аннуитетный и дифференцированный платежи: при дифференцированной схеме первые взносы выше, но затем они уменьшаются.
Для кредитной карты проверьте размер минимального платежа и продолжительность льготного периода. Если долг нельзя полностью погасить за этот срок, сравните карту с потребительским кредитом по полной стоимости и графику выплат. Для автокредита запросите расчёт полной стоимости на ту же сумму и срок, а затем сопоставьте его с кредитом наличными.